上海商业储蓄银行汉口分行的业务运营与内部管理研究（1923-1938）_黄传荣著_9787550454484

　　设立于1923年的上海商业储蓄银行汉口分行是武汉颇具特色且具有较大社会影响的商业银行。该行从设立到逐步成长为影响汉埠金融市场的重要力量之一得益于其灵活的经营管理模式。汉行是如何在不断变化的社会环境中逐步发展壮大的，有哪些经营管理方面的经验教训等，值得研究。然而，目前学界对其关注不多，深入、系统的研究付之阙如。
　　鉴于银行史研究的不平衡性及汉行的特殊发展历程，《上海商业储蓄银行汉口分行的业务运营与内部管理研究（1923-1938）》以汉行为研究对象，以史学实证为基础，利用个案分析法、比较研究法、统计法以及商业银行经营管理学的相关理论和方法，从业务运营和内部管理的角度对上述问题予以探讨，以期为当今商业银行的发展提供些许借鉴和思考。

　　金融乃百业之首，是国民经济的血液。由于金融的重要地位和作用，学界日益重视金融史的研究。银行史作为金融史的重要组成部分，亦颇受学者们青睐。近年来，银行史的研究成果丰硕，且自成体系。就研究内容而言，既有对银行业整体的探讨，又有对单个银行深入细致的研究；既有对全国金融中心上海银行业的重视，又有对次级金融中心银行业的关注；既有对银行内部发展史的梳理，又有对银行与企业、政府，以及同业关系的分析。从研究方法来看，既有运用历史学、统计学、经济学等研究方法进行研究者，又有尝试运用商业银行经营管理学、投资银行学等多学科交叉研究方法进行研究者。然而，仔细审视近年来的研究成果不难发现，现有银行史研究存在“重总行、轻分行”“重上海、轻其他地区”“重影响较大的银行、轻名不见经传的银行”的不均衡现象。
　　设立于1923年的上海商业储蓄银行汉口分行（以下简称“汉行”）是武汉颇具特色且具有较大社会影响的商业银行。该行从设立到逐步成长为影响汉埠金融市场的重要力量之一得益于其灵活的经营管理模式。汉行是如何在不断变化的社会环境中逐步发展壮大的，有哪些经营管理方面的经验教训等，值得研究。然而，目前学界对其关注不多，深入、系统的研究付之阙如。鉴于银行史研究的不平衡性及汉行的特殊发展历程，本书以汉行为研究对象，以史学实证为基础，利用个案分析法、比较研究法、统计法以及商业银行经营管理学的相关理论和方法，从业务运营和内部管理的角度对上述问题予以探讨，以期为当今商业银行的发展提供些许借鉴和思考。本书的主要内容和观点如下。
　　1923-1938年是中国政治从无序到有序、政局由动荡到相对稳定、经济由自由放任到政府统制的过渡时期，也是汉行从建立到逐步发展壮大的时期。汉行能够在复杂多变的社会环境中谋求生存和发展，得益于其经营管理方式灵活、善于防范金融风险。
　　管理有序、经营方式灵活是汉行能够快速发展的重要原因。在管理上，汉行根据业务运营情况调整内部及分支机构的设置，明确行员职责，注重考核和激励，并为行员提供养老和生活保障。汉行的行员考核虽能为薪酬发放提供部分参考，但考核维度单一，标准缺乏弹性，难以体现行员的实际表现及其动态变化情况，无法发掘行员潜力，无法促进其全面发展。该行养老和生活保障覆盖面较窄，具有一定的局限性。在业务经营方面，汉行开拓有方，经营方式灵活。汉行重视吸收存款，推广银圆并用，酌给银圆存款付息，并根据经营环境的变化不断调整存款利息和期限，增设存款品种，使其存款额持续增长。不过，其活期存款额占存款总额的比重较大，资金基础不够稳定。对于放款，汉行根据武汉金融形势及国家政策的变化情况制定放款方针，厘定放款利率，谨慎放款，使其放款额快速增长。
　　善于降低经营成本和金融风险是汉行运营的一大特点。在汉埠各行中，汉行的整存整取利息偏低，其他种类存款的利息则位居中等，有益于降低存款成本，合理控制存款规模，但不利于招揽存款业务。偏低的放款利息虽使汉行获利减少，但易于其兜揽业务；以押款为主的放款结构及较低的押款折扣则降低了其放款风险。对于市场风险，汉行在不同的发展阶段采取不同的应对措施。建行初期，由于业务尚未充分拓展，汉行除收缩放款外，还在其他行庄停业观望的情况下冒险营业，为其本票、存款兑现，以扩大社会影响。随着业务的扩展、营业额的日增，汉行将防控市场风险的重点放在了确保资金安全上。对于信用风险，汉行从机构设置、制度设计、人事管理、放款的收回等方面严加防范。汉行防范金融风险的核心在于确保资金安全，其风险防范制度设计严密，执行有力，人事管理近乎苛刻，一定程度上降低了金融风险。尽管如此，由于中国近代金融制度不健全，央行定位模糊，职能缺失，故私营商业银行缺乏坚实的后盾。当金融危机来临时，各行只求自保，一有不慎，就只有面临歇业倒闭的命运了。
　　汉行服务社会主要是通过资金投放来实现的。汉行资金主要投向纺织、路货、食盐等工商业。投资工商业不仅可以提高汉行资金的流动性，加快资金周转速度，使该行获利，而且还可以扩大社会再生产，促进经济发展。汉行设立农业分部，进行棉花运销合作，承做信用社及农村基础设施建设放款业务等。然而，私营商业银行的性质以及中国近代农村经济的特点注定汉行不可能不计成本和收益地向农村投放过多资金。因此，汉行农贷业务进展缓慢。中华农业贷款银行团成立后，汉行裁撤农业分部，逐渐收缩甚至停止农业放款业务。此外，汉行还积极参与各种社会活动，并为之提供金融服务；资助学校建设，支持教育事业；捐款助赈，热心公益事业。虽然汉行所出资金有限，但这一行为表明了其融入社会、服务社会的立场。
　　汉行恰当处理其与政府的关系，既因而用之或为其所用，又注意保持一定的距离，坚持商业银行的立场。汉行的发展经历了北洋政府、武汉国民政府、南京国民政府三个时期，历届政府均以军政费用缺乏为由，向汉行借款。对此，汉行竭力与政府周旋，尽量避免政府借款；若实在难以逃脱，则与其他行庄共同分摊。同时，汉行尽可能将对政府放款公债化，避免资金呆滞，降低风险。其对政府放款具有数额大、次数频繁、风险高、对社会经济发展作用有限等特点。因此，汉行对政府放款的态度颇为复杂。若对政府过多放款，不仅资金风险极大，而且严重违背商业银行经营原则；若一味抵制，又担心激怒政府，招致封行的厄运。因此，汉行只有设法延宕，暗中抵制。若实在难以避免，也不得不稍微承借。
　　北洋政府至南京国民政府时期是中国社会急剧变革的转型期，其间政治风云变幻莫测，经济形势日新月异，社会发展变动不居。在此环境下成长起来的汉行，在经营管理、风险防范、社会关系处理等方面均留下了宝贵的经验教训，即便是在近百年后的今天，仍然值得汲取。

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