保险竞争的经济分析_邵全权著_9787310030637

　　保险业是具有自然垄断属性的可竞争行业。随着我国经济体制改革与社会结构调整，保险业在近20年来获得了巨大的发展。我国保险业的经营环境正在快速演变，制度层面的改革会对保险业竞争产生极为深远的影响。本研究用经济学的研究方法，结合保险业自身的特点，运用保险学、保险法学、保险企业经营管理学有关知识，搭建保险竞争的专有模型，从理论和实证方面对我国保险竞争进行研究，并在我国现阶段保险业所面临的实际情况下，研究如何实现保险业的有序竞争。
　　本研究认为保险竞争的本质为竞争有度，垄断有理，管制必须。保险公司之间的竞争关系是市场层面的产业组织关系，由于有不同类型保险公司参与保险竞争，保险竞争也就具有其微观基础。参与保险竞争的主体行为造就保险业具有自然垄断、可竞争属性和网络外部性、非对称监管等方面的特点。
　　本研究运用面板数据分析方法对我国保险公司产业组织的实证研究结果说明，现阶段我国寿险公司产业组织中，公司的市场份额与竞争努力程度负相关，而市场份额与竞争努力程度均与寿险公司经营绩效正相关。我国产险公司产业组织中，市场份额对以不同方式衡量的竞争努力程度的影响并不一致，市场份额与产险公司经营绩效正相关，而采用不同方式衡量的竞争努力程度对产险公司绩效的影响也各不相同。
　　基于保险业经营具有网络外部性的特点，本研究构建评价保险公司竞争模式的经济模型，分别从大公司与中小公司之间的竞争关系、大公司之间的竞争关系以及中小公司之间的竞争关系进行研究，发现国有化程度、外部性程度以及对不同类型保险公司的均衡产量、利润水平以及社会福利具有各不相同的影响。本研究提出保险公司间的市场关系实际上是一种合作竞争关系，并就保险业价格联盟和信息共享等合作机制进行了探讨，认为背离价格联盟后的惩罚期长度和保险公司用于信息共享的研发投资分别是影响价格联盟稳定与信息合作的关键因素。
　　本研究构建H统计量衡量我国保险公司的竞争程度，发现：首先，我国在1999～2006年间的财险市场可以判断为垄断竞争的市场结构，而同期我国寿险市场属于寡头垄断的市场结构。其次，2003年保险业费率市场化的改革对财险和寿险都有明显的影响，直接加剧了竞争程度。再次，竞争度与财险市场公司数量正相关，与寿险市场公司数量负相关。*后，竞争度与集中度的关系在财险业表现为负相关，在寿险业采用不同的集中度指标考察结果并不确定。
　　本研究主要创新点在于：首先，将保险产业的研究视角进行转变，通过研究微观保险公司层面的行为规律，达到研究保险行业竞争规律的目的，为研究保险产业组织提供了微观基础。其次，构建研究保险竞争的经济学理论框架，在该竞争框架下对保险业进行规范研究，并为判断保险业竞争举措是优是劣提供评判标准。*后，本研究运用中国保险业的数据进行实证分析，以此发现中国保险竞争存在的独特的客观规律。

　　党的十六大以来，中国的保险业取得了举世公认的成就。在2006年，《国务院关于保险业改革发展的若干意见》的发布，标志着中国保险业的发展进入了新的历史时期。然而，在保险业快速发展的同时，必须看到，由于保险行业起步较晚，底子较薄，理论基础较差，在很长时间内仍将处于发展的初级阶段。其中，在保险理论研究方面，尽管近几年在中国保监会的大力推动下，在业界、学界和社会各界的大力支持下，保险理论研究的力量已经得到大大加强，研究成果也颇多，但是仍存在理论研究不够深入、理论滞后于实践的现象。
　　保险产业研究是连接保险理论与保险实践的重要纽带，近年来国内外关于保险产业的研究逐渐多了起来，中国发展中的保险市场为保险产业研究提供了丰富的土壤，研究保险产业的论文屡见不鲜，只是关于保险竞争的研究却不多见，一些偶尔涉及保险竞争的文章中，往往是一带而过，浅尝辄止，不能给人留下深刻的印象。邵全权博士的《保险竞争的经济分析》这篇博士论文，知难而进，紧紧抓住这个较少为人着力研究过的课题作为他的博士论文主攻方向，并花了很大的努力在这块待开垦的领域中潜心求索，终于写出了这部具有一定开创性和填补空白意义的著作。对此，我作为他的导师深感欣慰。
　　保险竞争问题过去之所以尚未引起保险学界的广泛重视，我认为最主要的原因是过去的环境使然。过去中国的保险市场存在极强的历史遗留问题和制度烙印，与外国保险市场的发展是通过自由竞争优胜劣汰的形成机制不同，中国的保险市场走的是一条截然相反的道路，是从中国人保公司一家独家垄断到不断引入新市场主体加强竞争的发展轨迹。中国保险产业的特殊发展道路，使得在保险市场上出现了绝对寡头垄断的市场结构，中小保险公司往往根据大型保险公司的产品和行为决定自己的对策，因此实质意义上的保险竞争并未出现。但是随着改革的深化以及保险市场的快速发展，中小保险公司无论在数量上，还是在经营模式上，都发生了急剧的变化，各种各样的竞争开始逐渐出现在保险市场中。从这个意义上讲，研究保险竞争问题多少带有一点超前性，因此本书更多地具有为即将到来的研究热点起着理论准备的作用。
　　谈到理论准备，我认为本书在以下几点是颇值得重视的。首先，作者在构筑保险竞争的理论模型前，曾专门分析了产业组织理论和竞争政策理论，邵博士认为这是构筑保险竞争模型的理论基础，而这一点在过去有关此类著作中则是较少涉及的。其次，作者在分析中国保险竞争时，坚持从实际出发，考虑中国入世前后保险竞争环境的变化，对产寿险业分别进行市场结构、竞争行为以及经营绩效关系的研究，全面、立体地反应中国保险产业的变化。与此同时，又考虑到保险产业的竞争程度与市场集中度的差异，作者提出衡量保险业竞争程度的H统计量，并衡量改变量与市场结构的关系，进而澄清了保险产业研究中很多指标混用的问题。这些做法无疑都是带有开创性的探索，在学科研究上是很有启发性的。

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