现代银行业监管理论研究与实践：以县域银行业监管为例_陈澄泰_9787520818711

本书采用关键指标考核技术（KPI）、平衡计分卡技术（BSC）和数据处理与分析等科学技术手段，围绕现代银行业监管新方式、新手段进行监管理论的创新研究与实践，将事后监管方式转变为事前、事中监管方式，提供经过实践检验证明适用于现代银行业监管实际的一系列原创性监管理论、流程和监管技术、手段、工具，并通过具体应用案例验证本书提出的各项监管措施的科学性、实用性和可操作性，为进一步发展我国金融监管科技提供参考与借鉴。

序
陈澄泰同志从事金融工作30多年，具有丰富的基层银行业监管实践经验和理论功底，所撰写的53篇调研信息稿先后被有关部门和媒体参阅及刊登。在人民银行系统工作期间，历任人民银行县（市）支行副行长、党支部书记、工会主席。2003年在中国银监会（福建）漳州监管分局龙海办事处工作，担任监管办主任、党支部书记。在13年的县域银行业监管工作中，监管对象为大辖区的一市二区（一个县级市、一个经济技术开发区和一个台商投资区），共计六大类25家银行业金融机构、108个营业网点。
早在2003年，原中国银监会在总结和借鉴国内外银行监管经验的基础上，提出管法人、管风险、管内控，提高透明度（简称三管一提高）的监管理念，这在世界银行业监管史上也属于先进的监管理念。陈澄泰同志为提高县域银行业监管的有效性，从践行三管一提高着手，结合大辖区内银行业的实际情况，从有效构建银行业监管系统工程出发，创新性地开展县域银行业监管工作，有效地解决银行监管资源不足与监管工作量日益增大之间的矛盾，使银监会的监管理念和宏观审慎监管要求在县域银行业的监管工作中落地生根。
经过13年不懈研究探索和实践验证，陈澄泰同志紧紧围绕三管一提高的监管理念，率先在所在省、地市辖区内建立了首个可操作、可复制、可推广的较为科学、健全的银行业监管理论与应用体系，并形成经实践检验证明有效的一系列具有原创性的银行业监管理论、流程和监管技术、手段、工具，对我国发展金融监管科技具有参考借鉴价值。
在福建银保监局、漳州银监分局历任领导的理解和支持下，单位全体同志及各银行业金融机构的配合下，辖区银行业风险得到有效控制，做到了安全稳健运行，十余年无事故。2017年6月底，大辖区银行业不良贷款率为1.56%，比所在地市辖区银行业低1.98个百分点，比省银行业低1.06个百分点，比全国银行业低0.39个百分点。
鉴于业绩突出，陈澄泰同志多次得到原中国银监会、省银监局、银监分局的肯定和表彰。2008年和2010年，由他主持的农信社监管项目先后两次在省银监局考评中获奖，个人三次在省银监局做监管工作经验交流汇报。2014年，被原中国银监会评为八位基层党员干部先进典型之一，接受《金融时报》专访；同时被原中国银监会、省银监局评选为全国和全省2014年度监管标兵。2016年，被人力资源和社会保障部、银监会评选为银监会系统先进工作者，是原中国银监会成立后获得该殊荣的县域监管办主任。
由陈澄泰同志担任书记的监管办党支部先后多次被原中国银监会、省银监局、银监分局党委授予先进基层党组织先进党支部称号；担任主任的县域监管办共计九次被银监分局评选为A等部门或先进集体，个人先后三次被漳州银监分局评定为年度考核优秀。
本书是陈澄泰同志在个人整理的辅导材料《县域银行业金融机构监管理论研究与实践》的基础上，结合辖区银行业践行监管理念所获得实践经验，融入从事监管工作13年来个人撰写的286篇讲稿主要内容和86篇调研成果，并加入具体实施监管措施、方案，列举相应的实际应用案例，进行系统性补充和完善，使之成为我国目前较为系统性的县域银行业监管理论体系和监管实践经验总结之作。
本书具有四个特点：一是作者认真践行银监会三管一提高的监管理念，结合县域银行业监管实际情况，使之本地化，成功建立起具有自己特色的县域银行业综合监管体系。二是在作者组织的各项监管实施方案中，均能有效地采用关键指标考核技术（KPI）、平衡计分卡技术（BSC）和数据处理与分析等多项监管科技手段，尽可能地以量化评估技术进行分析研究和实践，探索和研究辖区银行业监管新方式，将事后监管方式转变为事前、事中监管方式，以期进一步提升县域银行业监管的有效性。三是作者能结合自行创立的监管方式进行具体实践，并通过具体应用案例验证各项监管措施的科学性、实用性和可操作性。四是作者在书中提出主要的县域银行业监管思路、组织实施监管措施，均符合2017年7月第五次全国金融工作会议精神要求。作者在认真研究县域银行业监管理论的基础上，既提供了具体可行的监管方案，又展示了生动的实际应用案例，并且取得了相应的县域银行业监管成效，这在我国县域银行业监管理论研究与实践领域较为鲜见。
作者所提供的银行业监管理论研究与实践体系的方案，值得有志从事现代银行业监管理论研究的工作者、各级监管人员、广大银行业界管理人员和从事地方金融管理人员参考与借鉴。
是为序。
孙建林（中信银行原总行信贷管理部总经理）
2021年6月15日于北京

目录
章绪论001
一、主要监管依据002
二、主要监管方式003
三、主要监管原理及其技术004
四、主要监管工具008
五、主要监管原则008
六、主要监管流程010
第二章银行业存在的主要风险以及应采取的监管方式014
一、概述014
二、监管工作的难点与重点014
三、关于理性监管方式的思考016
四、基层监管部门可采取的监管方式018
五、具有可行性的县域银行业监管方式020
第三章践行监管理念具体方法与措施之一：管风险026
一、概述026
二、辖区银行业风险管控新方式026
三、建立辖区银行业风险监测预警体系的目的027
四、建立银行业风险监测预警体系的必要性027
五、银行业风险的监测原理029
六、风险监测综合指标体系的构成与权重确定029
七、综合指标月度监测偏离度和离散度分析方法032
八、银行业金融机构监测风险分类、识别与预警035
九、面上机构风险监测办法037
十、点上机构风险监测办法047
第四章践行监管理念具体方法与措施之二：管内控056
一、概述056
二、管内控方案的设计依据059
三、管内控总体框架及辖区银行业监管路线图060
四、内控及安防两项内部指引内容的确立依据061
五、加强内控建设和安全防范的督导方式063
六、管内控操作程序及要点064
七、引导辖区行社开展内控建设自我评价办法066
八、引导辖区行社开展安全防范自我评价办法072
九、组织辖区行社开展两项自我评价活动取得的积极成效077
第五章践行监管理念具体方法与措施之三：管法人及管高管079
一、概述079
二、管高管的原理080
三、对高管人员进行多元性考察081
四、高管人员履职考评实施过程082
五、农信社高管人员年度履职考评083
六、农信社高管人员年度履职行为考核评价具体应用案例103
七、实施农信社高管人员年度履职考评取得的积极成效104
八、邮政金融代理网点负责人年度履职考评方案106
九、其他行社高管人员年度履职行为量化考评121
十、管高管应高度关注的两个重点121
第六章银行业监管方式之一：分类监管127
一、概述127
二、辖区农信社机构评级监管的具体做法128
三、基层农信社机构评级具体应用案例138
四、农信社机构评级监管工作取得的积极成效141
五、邮政金融代理网点评级监管的具体做法142
六、其他辖区行社评级监管的做法151
第七章银行业监管方式之二：窗口指导和道义劝说153
一、概述153
二、建立辖区行社有效机制是提高监管有效性的前提154
三、指导辖区行社抓好案件防控工作160
四、指导辖区邮政金融代理网点建立综合管理体系161
五、指导辖区邮储银行建立综合指标季度考评与分析制度163
六、指导辖区行社建立违规积分排序及通报制度164
七、指导建立辖区农联社稽审网络体系169
第八章银行业监管方式之三：前瞻性监管180
一、概述180
二、抓好辖区行社高管人员履职行为引导181
三、引导辖区农村信用合作联社规范业务操作流程实践188
四、引导辖区行社通过家访抓好员工行为排查189
五、引导辖区行社在机构准入上合理布局190
六、引导辖区行社正确处理各种关系193
第九章银行业监管方式之四：巧借外部监管资源196
一、概述196
二、巧借辖区行社的稽审力量196
三、巧借辖区银行业协会之力197
四、巧借辖区金融办力量208
第十章积极协助地方政府抓好增贷与化险工作210
一、概述210
二、政府、银行、企业是相辅相成的关系211
三、两难问题的成因211
四、正确处理好政银企三者关系214
五、协助地方政府建立政银企金融信息服务平台具体案例222
六、辖区行社要配合地方政府增加贷款需求230
七、银行业金融机构落实化险应采取的具体措施230
八、协助地方政府构建辖区政银法互动关系具体实践232
第十一章总结与体会234
一、总结234
二、体会237
附录241
附录1：《银行支行关于20年月份综合指标月度监
测得分排名落后原因及下个月整改工作安排的报告》统一格式241
附录2：《关于20年月辖区银行业金融机构综合指标变动情
况月度监测结果的通报》统一格式244
附录3：《关于20年第季度某农村商业银行（农信社）综合
指标执行情况季度考评结果的通报》统一格式247
附录4：《农村商业银行（农信社）分支机构20年第
季度综合指标考评排名落后原因及下季度改进工作措施安排的报告》
统一格式249
附录5：《关于20年度市农村信用合作联社基层社高级管
理人员履职评价情况的通报》统一格式251
附录6：辖区银行业监管简报（2011年第8期）253
附表257
后记331
附表目录
附表1 辖区银行业金融机构主要经营指标监控表257
附表2 20年月份辖区银行业金融机构主要经营指标监控汇总表258
附表3 20年月辖区银行业金融机构综合指标执行情况月份监测表259
附表4 辖区银行业金融机构综合指标执行情况月份监测得分排序表260
附表5 2016年12月辖区银行业机构综合指标变动情况月份监测得分排序表261
附表6 2018年3月份辖区银行业金融机构综合指标执行情况月份监测得分
排序表（自动生成）263
附表7 20年第季度农村商业银行（农信社）综合指标执行情况评价表265
附表8 20年第季度农村商业银行（农信社）综合指标执行情况评价得分排序表266
附表9 LH20机构营业网点综合指标执行情况评价得分排序表267
附表10 20年第季度LH21机构市支行综合指标执行情况评价与分析表268
附表11 邮政金融代理网点综合指标执行情况评价表269
附表12 邮政金融代理网点综合指标执行情况评价得分排序表270
附表13 辖区银行业金融机构内控建设内部自查量化评价表271
附表14 辖区银行业金融机构营业网点安全防范自我评价量化检查表279
附表15 20年度市农村商业银行（农信社）高管人员履职行为考核表285
附表16 农村商业银行（农信社）高管人员年度履职行为量化考评民主测评表286
附表17 农村商业银行（农信社）高管人员年度履职行为量化考评民主测评统计表287
附表18 农村商业银行（农信社）高管人员年度履职行为民主测评建议统计表288
附表19 农村商业银行（农信社）高管人员年度主要指标完成情况考评表289
附表20 20年度农村商业银行（农信社）高管人员主要指标考核得分汇总表290
附表21 20年度农村商业银行（农信社）高管人员内控及安防联动考评表291
附表22 20年度农村商业银行（农信社）视频监控、稽核审计及现场检查扣分表292
附表23 20年度农村商业银行（农信社）高管人员个人行为监察考评表295
附表24 农村商业银行（农信社）高管人员年度履职行为量化考评个人总分统计表296
附表25 农村商业银行（农信社）高管人员年度履职行为量化考评个人档案记录表297
附表26 20年农村商业银行（农信社）高管人员年度双先评比情况表298
附表27 农村商业银行（农信社）高管人员主要履职行为审核表299
附表28 2009年度LH20机构营业网点高管人员年度履职行为量化考评个人总分统计表300
附表29 20年度邮政金融代理网点负责人年度履职行为考核表304
附表30 20年度邮政金融代理网点负责人年度履职行为量化考评民主测评表305
附表31 邮政金融代理网点负责人年度履职行为量化考评民主测评统计表306
附表32 邮政金融代理网点负责人年度履职行为民主测评建议统计表307
附表33 20年第季度邮政金融代理网点负责人主要指标考核表308
附表34 20年第季度邮政金融代理网点负责人主要指标考评汇总表309
附表35 20年度邮政金融代理网点负责人内控及安防联动考评表310
附表36 20年度邮政金融代理网点负责人视频监控、稽审及现场检查扣分表311
附表37 20年邮政金融代理网点负责人个人行为监察评价表312
附表38 邮政金融代理网点负责人年度履职行为量化考评个人总分统计表313
附表39 20年度邮政金融代理网点负责人年度履职行为量化考评
个人档案记录表314
附表40 20年邮政金融代理网点负责人年度双先评比加分表315
附表41 邮政金融代理网点负责人主要行为审核表316
附表42 20年度农村商业银行（农信社）机构评级监管评定结果及得分表317
附表43 2013年度LH20机构评级监管评定结果及得分表318
附表44 20年省邮政金融计算机系统安全运行竞赛活动技术组考核评价标准321
附表45 20年度邮政金融代理网点机构评级监管评定结果及总分排序表
（五级九个档次制）322
附表46 辖区银行业金融机构营业网点基本情况（行社统计）323
附表47 辖区银行业机构自助银行、存取款一体机、ATM机等自助机具情况
调查表（行社统计）324
附表48 辖区银行业机构自助银行、存取款一体机、ATM机等自助机具情况
汇总表（行社统计）325
附表49 辖区银行业金融机构从业人员分类情况统计表326
附表50 辖区银行业机构自助银行、存取款一体机、ATM机等自助机具情况汇总表327
附表51 辖区银行业金融机构从业人员分类情况统计表328
附表52 20年度辖区银行业金融机构营业网点乡镇区分布情况统计表329

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